هل تحتاج إلى سيولة نقدية باستمرار؟ أو تريد الحصول على مبلغ مالي كبير لإتمام مشترياتك؟ توفُّر السيولة النقدية ليس أمرًا سهلًا، لكن يمكنك الحصول عليها بسرعة وسهولة من خلال العديد من الخيارات والأدوات التي توفرها البنوك مثل القروض وتسهيلات السحب على المكشوف. إذا كنت تريد أن تعرف الفرق بينهم، وكيفية الحصول عليهم، واختيار الحل الأنسب لوضعك المالي واحتياجاتك، ستجد الإجابة على تساؤلاتك في هذا المقال، وستتعرف أيضًا على كل ما يخص القروض وتسهيلات السحب على المكشوف.
ما هو القرض؟
القرض هو مبلغ محدد يحصل عليه العميل من البنك لتمويل غرض محدد مثل الحصول على خدمة أو سلعة ما. ويوجد بعض المصطلحات التي يجب معرفتها قبل الحصول على قرض، مثل: فترة السداد، والرسوم، ومعدلات العائد. فترة السداد هي الفترة التي يقوم خلالها العميل بسداد أقساط القرض، في حين أن الرسوم هي المبلغ الذي يتحمله العميل مقابل الحصول على الخدمة. أمّا معدل العائد، فهو النسبة التي تضاف إلى قيمة المبلغ الأصلي للقرض، ويمثل أرباح البنك. وتختلف معدلات العائد من بنك لآخر باختلاف نوع القرض وتوجيهات البنك المركزي المصري. وكلما قل معدل العائد، زادت استفادة العميل. وعند قيامك بالتقديم على قرض، يقوم البنك بالتحقق من وضعك المالي، والقروض الأخرى التي حصلت عليها، وبطاقاتك الائتمانية، وبناءً عليه، يقوم البنك بتحديد قيمة القرض وفترة السداد ومعدل العائد.
أنواع القروض
يقوم البنك بتقديم مجموعة متنوعة من القروض لتلبية احتياجات العملاء المختلفة. على سبيل المثال، قرض السيارة، وهو مخصص لمنح العميل المال لشراء سيارة، أو قرض التعليم، ويستخدم لسداد المصروفات الدراسية. وإذا كنت ترغب في الحصول على قرض لتمويل غرض آخر، يمكنك الحصول على قرض شخصي، فهو مناسب لك إذا كنت تحتاج إلى تمويل سريع لتغطية أي مصروفات طارئة.
معدلات العائد وتفاصيل السداد
يتم سداد قيمة القرض على أقساط متساوية في يوم محدد من كل شهر. كما يتم تحديد قيمة القسط الشهري بناءً على المبلغ الإجمالي للقرض ومعدل العائد وفترة السداد. بالإضافة إلى ذلك، يمكنك طلب تقليل فترة السداد أو قيمة القسط وفقًا لسياسة وقوانين البنك. وبالنسبة لمعدل العائد، يتم تحديده بطريقتين، إمّا أن يُحتسب بناءً على إجمالي المبلغ المقترض، وهنا يسمى بمعدل العائد الثابت، أو على المبلغ المتبقي من قيمة القرض، وهو ما يطلق عليه معدل عائد تناقصي، يتم احتسابه بناءً على مبلغ القرض المستحق كل شهر، بشرط أن تقوم بدفع الجزء الأكبر من العائد مقدمًا، بما يشمل الرسوم الإدارية للقرض، مما يعني سداد قيمة العائد عند دفع أول قسطين للقرض، ثم سداد المبلغ الأساسي للقرض من خلال الدفعات اللاحقة.
ما هو تسهيل السحب على المكشوف؟
في حين أن تسهيل السحب على المكشوف هو أحد أشكال الاقتراض، إلا أنه يختلف عن القرض، فهو لا يشترط الحصول على مبلغ محدد من المال، حيث يمكنك سحب مبلغ مالي أكبر مما يتوفر في رصيد حسابك الجاري وفقًا للحد الاتئماني المتفق عليه مع البنك. ويقوم البنك بتحديد الحد الائتماني للتسهيل بناءً على المجموعة من العوامل، ومن بينها، قيمة الراتب، ورصيد الحساب، وسجلات السداد، وتصنيفك الائتماني. ويعتبر تسهيل السحب على المكشوف من أسرع طرق الاقتراض لأنه مناسب إذا كنت تحتاج إلى مبالغ صغيرة على المدى القريب، مثل سداد الفواتير أو المصروفات غير المتوقعة.
معدلات العائد وتفاصيل السداد
مع تسهيل السحب على المكشوف، يمكنك سداد المبلغ الذي اقترضته في أي وقت سواء على دفعة واحدة أو على عدة دفعات، دون الالتزام بتاريخ محدد. كما يختلف معدل العائد الخاص بتسهيل السحب على المكشوف عن القروض، حيث يتم احتساب العائد بشكل يومي وليس شهري، مما يعني أنك ستقوم بدفع فائدة للبنك عن كل يوم يمر بداية من فترة حصولك على الأموال وحتى قيامك بعملية السداد. بالإضافة إلى ذلك، سيتم احتساب العائد على المبلغ المسحوب فقط، على عكس القرض، الذي يقوم باحتساب العائد على إجمالي قيمة القرض، بغض النظر عن قيامك باستخدام المبلغ بالكامل أم لا. وعادةً ما يكون معدل العائد الخاص بتسهيل السحب على المكشوف أعلى من معدل العائد الخاص بالقرض.
كيف يمكنني اختيار التمويل الأنسب لي؟
لمساعدتك في الاختيار ما بين القرض أو تسهيل السحب على المكشوف، عليك أولًا أن تقوم بتحديد المبلغ الذي ترغب في الحصول عليه، والغرض من استخدامه، والفترة التي يمكنك سداده خلالها، وكذلك المبلغ الذي يمكنك سداده على دفعات منتظمة. كما يجب أن تأخذ في اعتبارك معدلات العائد المختلفة لكل نوع من القروض، فمثلًا، إذا كنت تحتاج لشراء سيارة، فسيكون القرض هو أفضل خيار لك، أمّا إذا كنت تريد سداد المصاريف غير المتوقعة لفاتورة الكهرباء، فعليك أن تفكر في الحصول على تسهيل السحب على المكشوف، باعتباره تمويل قصيرالأجل يمكنك سداده في أي وقت (لمدة تتجاوز الشهر)، على عكس القرض الذي يُعد التزامًا طويل الأجل يلزمك بشروط سداد محددة.
لمعرفة المزيد عن قروض وتسهيلات السحب على المكشوف من CIB، اضغط هنا: