مدونة ما هو تقييم الجدارة الائتمانية؟

دائما ما نتردد ونشعر بالقلق عند طلب مساعدة مالية من أحد معارفنا نظرًا لما قد نتعرض له من إحراج نتيجة الأحكام التي قد يطلقها علينا، لأننا إذا ما استبدلنا الأدوار عادة نحكم على الشخص الذي يطلب المساعدة أنه متعثر ماديًا.

أما على صعيد البنوك والمؤسسات المالية، فإنها تضع في الاعتبار مجموعة من العوامل عند تقديم القروض، ومن بينها الاعتماد على بيانات موضوعية وحقيقية خالية من الانطباعات الشخصية. ولا يعني هذا بالضرورة أن عمل البنوك سهلًا، فالبنك مهمته تقديم أكبر عدد ممكن من القروض لتحقيق مكاسب مادية، وفي نفس الوقت تفادي تعثر العملاء في السداد وهي أكبر المخاطر التي قد يواجهها، ولذلك يقوم البنك بتخصيص إدارتين مختلفتين لتحقيق هذه المعادلة الصعبة. 

ومن هذا المنطلق تقوم المؤسسات المالية بتجميع البيانات الائتمانية للعملاء من خلال مصدر يتسم بالنزاهة والاستقلالية، فمع انتشار البطاقات الائتمانية وقروض السيارة وغيرها من أنواع التسهيلات الائتمانية في عصرنا الحالي أصبح من الصعب على تلك المؤسسات تقييم كل طلب بنفس الكفاءة.

وعلى الجانب الآخر، سوف يساعد ذلك النظام، الذي يتسم بالكفاءة في حفظ البيانات الائتمانية للعملاء، الشركات والمؤسسات المالية وكبرى البنوك في تقييم طلبات الحصول على تسهيلات ائتمانية وبالتالي منح المزيد من القروض، بالإضافة إلى تشجيع العملاء على سداد مديونياتهم في موعدها وكذلك الحد من المتاعب والتعقيدات الروتينية عند طلب الحصول على قروض أخرى في المستقبل.

من يقدم خدمة الاستعلام الائتماني؟

تقوم العديد من الشركات والوكالات والمؤسسات بتقديم خدمة الاستعلام الائتماني، باختلاف مسمياتها، سواء وكالاتالمرجع الائتماني، أو وكالات إعداد تقارير المستهلكين، أو مكاتب الاستعلام الائتماني. وفي بعض البلدان تكون تلك المؤسسات هادفة للربح، وفي البلدان الأخرى تكون عبارة عن مؤسسة تابعة للبنك المركزي أو للحكومة. 

وفي مصر، تقدم الشركة المصرية للاستعلام الائتماني "I-Score" خدمة إعداد التقارير الائتمانية، وهي مملوكة لمجموعة من المؤسسات المالية وتشمل البنك المركزي المصري (CBE)، والبنوك الرائدة في مصر، وكذلك مؤسسات التمويل متناهي الصغر. 

إعداد التقرير الائتماني باختصار

تقوم وكالة إعداد التقارير الائتمانية بتجميع المعلومات الائتمانية الخاصة بكل عميل، مثل عدد القروض التي حصل عليها ومدى التزامه بسداد الأقساط في موعدها، لتقديمها للشركات الراغبة في الاستعلام عن التقييم الائتماني للعميل. وتساعد هذه المعلومات المقرضين على تجنب منح قروض للأفراد غير الملتزمين بالسداد، بالإضافة إلى تحديد قيمة القرض ومعدل العائد وباقي الشروط والأحكام المتعلقة بالتمويل.

ويركز المقرضون على بعض العوامل لتقييم الجدارة الائتمانية للعميل مثل، التسهيلات الائتمانية التي حصل عليها وأنواعها ومدى التزامه بالسداد والمدة الإجمالية لتاريخهم الائتماني، وهو ما يتيح لهم تقييم الجدارة الائتمانية للعميل بكل ثقة وسرعة من خلال توافر تلك المعلومات وفقًا لمعايير محددة. 

ومن ناحية أخرى، تعتمد المؤسسات غير المالية، مثل شركات الاتصالات وشركات المرافق، وشركات التأمين، وشركات العقارات، وأصحاب العمل والدوائر الحكومية، على التقارير الجدارة الائتمانية للعملاء، فقد أظهرت بعض الدراسات أن التقييم الائتماني للعميل أحد أهم المؤشرات لتحديد مدى التزام العميل بسداد أقساط القروض في المستقبل.

مصادر الحصول على المعلومات الائتمانية

تتنوع مصادر وكالات إعداد التقارير الائتمانية المتعلقة بتجميع البيانات الائتمانية للعملاء مثل، البيانات الشخصية والمالية، ونمط المدفوعات السابقة، حيث تشمل المقرضين، وشركات المرافق، ووكالات تحصيل الديون فضلًا عن السجلات العامة التي تحتوي على تفاصيل تواريخ السداد، والحدود الائتمانية وأرصدة الحسابات سواء المرتفعة أو المنخفضة.

وفي مصر، تضم شركة I-Scoreقاعدة بيانات عن المعلومات الائتمانية للأفراد والشركات الصغيرة والمتوسطة. وتقوم بتجميع بيانات العملاء من خلال:

• البنوك والجهات المشاركة مباشرة مع شركة I-Scoreبصفة دورية،
• البيانات المقدمة إلى البنك المركزي المصري مثل سجل مخاطر الائتمان، والقوائم السلبية والإجراءات القانونية.

التقارير والدرجات الائتمانية

تقوم وكالات إعداد التقارير الائتمانية بإدراج كل المعلومات التي تجمعها في قاعدة بيانات واحدة، ليتم استخدامها لاحقًا في إعداد التقارير واحتساب الدرجات الائتمانية.

التقرير الائتماني هو سجل سداد الديون الخاص بكل فرد، ويوضح مدى التزامه بسداد الأقساط في مواعيدها وأرصدة كل تسهيل ائتماني.

رقم الجدارة الائتمانيةهو مؤشر رقمي يلخص التقييم الائتماني للعميل، ويتم احتسابه بطرق إحصائية وفقًا لتاريخه الائتماني، فكلما زادت درجة التقييم الائتمانية، ارتفعت درجة تاريخه الائتماني وزادت فرص سداد القرض.

وتعتمد شركة I-Scoreفي احتساب الدرجات الائتمانية على نقاط فيكو (FICO) لتحديد مخاطر الائتمان، وهي طريقة تستخدمها أغلب وكالات إعداد التقارير الائتمانية حول العالم. وباختصار، عند احتساب درجة جدارتك الائتمانية يؤخذ في الاعتبار عدة عوامل مثل، أنواع بطاقاتك الائتمانية، ومعاملاتك الشرائية مع المتاجر، وأقساط القروض، وأقساط التأمين وقروض الرهن العقاري. ويتم تحديث درجة الجدارة الائتمانية 3 مرات أسبوعيًا بناءً على البيانات الائتمانية المقدمة من الجهات المشتركة مباشرة مع الشركة، كما يتم احتسابها من خلال خمس عوامل.

نمط المدفوعات السابقة: هذا البند يمثل 35% من إجمالي النقاط، وهو يعكس قيام العميل بسداد مديونياته في الوقت المحدد، وعدد مرات التأخر في السداد وعدد أيام التأخير. ويعد التأخر أو عدم سداد أقساط القروض الجديدة أكثر تأثيرًا على نقاطك من عدم سداد أقساط القروض القديمة، وكذلك عدم سداد المبالغ الكبيرة مقارنة بالمبالغ الصغيرة، كما أن تراكم العديد من أقساط الديون أكثر ضررًا من تراكم القليل منها.

الديون المستحقة: هذا البند يمثل 30% من إجمالي النقاط، وهو إجمالي أرصدة البطاقات الائتمانية والمبالغ المستحقة لجميع التسهيلات الائتمانية الأخرى. وكلما انخفض إجمالي مبلغ الدين، يقل حجم مديونياتك.

مدة التاريخ الائتماني: هذا البند يمثل 15% من إجمالي النقاط، ويراعي عند احتسابه تاريخ إنشاء حساباتك وآخر مرة استخدمت فيها تلك الحسابات. وبشكل عام، عندما يمتلك العميل سجل ائتماني طويل مع قدرته على الالتزام بالسداد، يؤدى ذلك إلى استقرار تقييمه الائتماني وبالتالي ارتفاع درجة جدارته الائتمانية.

الطلبات الائتمانية الجديدة: هذا البند يشكل 10% من إجمالي النقاط، ويمثل عدد مرات الاستعلام الائتماني عن العميل وعدد القروض أو الحسابات الائتمانية الجديدة التي حصل عليها خلال عام. وقد تشير كثرة طلبات الحصول على تسهيلات ائتمانية إلى الصعوبات المالية التي يمر بها العميل.

أنواع التسهيلات الائتمانية: هذا البند يمثل 10% من إجمالي النقاط، وهو يوضح أنواع المنتجات الائتمانية التي حصل عليها العميل، مثلالتسهيل الائتماني بدون تاريخ استحقاق (البطاقات الائتمانية، تسهيلات السحب على المكشوف، وغيرها) والتسهيلات الائتمانية التي تسدد على أقساط مثل (القروض بأقساط منتظمة كقروض الرهن العقاري وقروض السيارات). ويعكس حسن إدارتك لحساباتك المختلفة مدى التزامك، وبالتالي ارتفاع درجات جدارتك الائتمانية. 

كيف تؤثر جدارتك الائتمانية على مستقبلك الائتماني؟

عندما تتقدم بطلب للحصول على قرض، أو تسهيل ائتماني أو بطاقة ائتمانية، يتوقف حصولك على الموافقة على تقريرك الائتماني أو درجة تقييمك الائتماني، مع مراعاة بعض العوامل الأخرى مثل دخلك الشهري وقيمة أرصدة حساباتك لدى البنك. 

بالإضافة إلى ذلك، يتم تحديد معدل العائد على التسهيل الائتماني وفقًا لدرجة تقييمك الائتماني، فعادة ما تقوم مؤسسات الإقراض بفرض رسوم ومعدل عائد أعلى للعملاء أصحاب التقييم الائتماني المنخفض مقارنة بالعملاء ذوي التقييم الائتماني المرتفع، وهو ما يتيح لتلك المؤسسات تحقيق التوازن بين مواصلة تقديم المزيد من القروض لشريحة أكبر من العملاء وفي نفس الوقت تعويض مخاطر التأخر عن السداد.

ونظرًا لقدرة المؤسسات غير المالية، مثل شركات العقارات أو شركات المرافق، على الوصول إلى بياناتك الائتمانية عن طريق وكالات إعداد التقارير الائتمانية، فإن درجة تقييمك الائتماني يمكنها أن تحدد الكثير من الأشياء في حياتك مثل مكان سكنك وعملك وغيرها.

ولحسن الحظ، فإن هناك بعض العوامل التي قد تساعد في تعزيز وإدارة تاريخك وجدارتك الائتمانية.

كيف تحافظ على تقييم إيجابي لجدارتك الائتمانية

النصيحة الأولى هي أن تداوم على سداد الأقساط بانتظام وفي ميعادها، حيث يتأثر تقييمك الائتماني عند تراكم الأقساط أو عند حدوث مشكلة في تحصيلها. ونفس النتيجة، عندما يتم إرسال حسابك إلى إحدى شركات تحصيل الديون سوف يتراجع تقييمك بصورة أكبر. وبالنسبة للمؤسسات المقرضة، فهي تفضل سداد المديونيات بانتظام وفي الوقت المحدد، كما أنهم لا يعتبرون سداد الدفعات المتأخرة بمبالغ كبيرة تعويضًا عن سداد الأقساط في أوقاتها.

ولتعزيز جدارتك الائتمانية أيضًا، يفضل أن يكون لديك عدد محدود من الحسابات القديمة المرتبطة بتسهيلات ائتمانية، بدلًا من أن يكون لديك العديد من الحسابات الجديدة، لأن ذلك يدل على استقرار تعاملاتك وتحملك للمسئولية، كما أن تكرار طلبك للمزيد من التسهيلات الائتمانية باستخدام حسابات جديدة يثير قلق البنوك.

وأفضل طريقة لتعزيز درجة تقييمك الائتماني هي مراجعة تقريرك الائتماني مرة واحدة في السنة على الأقل، وحرصك على تصحيح المعلومات غير الدقيقة وتحديث القديمة منها، من خلال تقديم شكوى إلىوكالات إعداد التقارير الائتمانية والتي غالبًا ما يتم تسويتها لصالح العميل.

يمكنك الاطلاع على تقريرك الائتماني من خلال تقديم طلب أونلاين من هنا http://www.i-score.com.eg/ar/media/downloads/أو من أي بنك أو شركة لديك حساب ائتماني بها. وعلى الرغم من ذلك، لا تجعل من كثرة الاطلاع على تقريرك عادة لأنها تؤثر بالسلب على درجة تقييمك الائتماني وقد تكون مؤشر على وضعك المالي المتعثر.

قم بمراجعة تقريرك الائتماني كجزء من المراجعة السنوية لوضعك المالي، وتذكر أننا، شركاؤك في CIB، يشرفنا تقديم المساعدة في أي وقت.